Henkilökohtainen taloushallinto on asia, jota ei opeteta monissa kouluissa, mutta se on asia, jonka lähes kaikkien on kohdattava elämässään. Erään tutkimuksen mukaan 58 prosentilla amerikkalaisista ei ole säästö- ja investointisuunnitelmaa kuolemanjälkeiselle elämälle. Keskimääräinen amerikkalainen säästää vain kymmenen prosenttia summasta, jota he tarvitsevat elämäänsä eläkkeelle jäämisen jälkeen. Keskimääräinen luottokorttivelka Amerikassa on noin viisitoista tuhatta dollaria. Jos jokin näistä asioista yllättää ja et halua niiden tapahtuvan sinulle, jatka tämän artikkelin lukemista saadaksesi erityisiä ohjeita, joiden tarkoituksena on tarjota sinulle parempi tulevaisuus.
Vaihe
Tapa 1 /4: Rahaston budjetin luominen
Vaihe 1. Seuraa kuukauden ajan kaikkia kulujasi yhden kuukauden ajan
Sinun ei tarvitse rajoittaa itseäsi; Sinun tarvitsee vain tietää, kuinka paljon rahaa käytit tietyn kuukauden aikana. Säilytä kaikki kuitit, seuraa, kuinka paljon rahaa tarvitset ja kuinka paljon luottokorttisi käyttää, ja selvitä, kuinka paljon rahaa sinulla on jäljellä kuukauden lopussa.
Vaihe 2. Kirjaa ensimmäisen kuukauden jälkeen kulutuksesi
Älä kirjoita odotettuja kuluja muistiin; kirjoita todelliset kulut. Luokittele ostoksesi järkevällä tavalla. Yksinkertainen luettelo kuukausikustannuksista voisi näyttää tältä:
- Kuukausitulot: Rp. 3 000 000
- Menot:
- Talon vuokra/maksu: Rp. 500 000
- Kuukausilasku (sähkö/vesi/roskat) Rp. 250 000
- Elintarvikkeet: Rp. 650 000
- Ulkona syöminen: Rp. 200 000
- Bensiini: Rp. 400 000
- Hoito: Rp. 300000
- Muut: Rp. 100 000
- Säästöt: Rp. 500 000
Vaihe 3. Kirjoita nyt todellinen budjettisi
Arvioi kulutuskuukauden - ja tietosi kulutushistoriasi perusteella - kuinka paljon tulojasi haluat kohdentaa joka kuukausi. Halutessasi voit käyttää budjetointiohjelmistoa, kuten Mint.com, budjetin hallintaan.
- Luo budjetillesi sarakkeita arvioiduille ja todellisille kuluille. Arvioitu budjetti sisältää suunnitellut kulut tietylle luokalle; sen pitäisi pysyä samana kuukausittain ja laskea kuukauden alussa. Todellinen budjettisi on summa, jonka päädyt käyttämään; määrä muuttuu kuukaudesta toiseen ja lasketaan kuukauden lopussa.
- Monet jättävät suuren budjetin säästöön. Sinun ei tarvitse suunnitella budjettiasi sisältämään säästöjä, mutta se on yleensä hyvä liike. Ammattimaiset rahoitussuunnittelijat neuvovat asiakkaitaan yleensä säästämään vähintään 10–15 prosenttia tuloistaan.
Vaihe 4. Ole rehellinen itsellesi budjetistasi
Se on rahaa - ei ole järkevää joutua valehtelemaan itselleen siitä, kuinka paljon aiot käyttää budjetoidessasi. Ainoa henkilö, joka häviää tämän takia, olet sinä. Toisaalta, jos et tiedä miten käytät rahaa, budjetin asettaminen voi viedä muutaman kuukauden. Älä aseta numeroa siihen aikaan, ennen kuin voit olla realistinen itsesi kanssa.
Jos esimerkiksi varaat Rp. 500 000 säästää joka kuukausi, mutta tiedä, että se on vaikea tehdä, älä kirjoita sitä muistiin. Käytä realistisia lukuja. Tarkista sitten budjettisi ja katso, voitko järjestää sen uudelleen kulujen vähentämiseksi ja säästöjen lisäämiseksi
Vaihe 5. Seuraa budjettiasi aika ajoin
Budjetin asettamisessa on hankala osa, että kulut voivat muuttua kuukausittain. Paras osa rahaston budjetista on, että voit seurata muutoksia ja antaa sinulle tarkan kuvan siitä, mihin rahasi kuluvat vuoden aikana.
- Budjetin asettaminen avaa silmäsi siihen, kuinka paljon käytät. Monet ihmiset budjetin asettamisen jälkeen ymmärtävät, että he käyttävät paljon rahaa merkityksettömiin asioihin. Tämän tiedon avulla he voivat muokata kulutustottumuksiaan ja käyttää rahojaan hyödyllisempiin asioihin.
- Suunnittele odottamattomia. Budjetin asettaminen opettaa myös, että joudut käyttämään rahaa odottamattomiin - mutta voit valmistautua siihen. Et tietenkään aio vahingoittaa autoa tai lapsesi tarvitsee hoitoa, mutta sinun on suunniteltava tällaiset asiat niin, että olet taloudellisesti valmis.
Tapa 2/4: Käytä rahat oikein
Vaihe 1. Kun voit lainata/vuokrata, älä osta
Kuinka usein ostat DVD -levyn vain jättääksesi sen pölyiseksi vuosiksi käyttämättä sitä? Kirjoja, lehtiä, DVD -levyjä, työkaluja, juhlatarvikkeita. ja urheiluvälineitä voi vuokrata halvemmalla. Vuokraaminen voi usein auttaa vähentämään kulujasi, säästämään tallennustilaa ja yleensä hoitaa asiat paremmin.
Älä vain vuokraa. Jos käytät tuotetta pitkään, se on ostettava. Tee yksinkertainen hinta -analyysi nähdäksesi, mikä vaihtoehto on sinulle paras
Vaihe 2. Jos sinulla on rahaa, maksa korkea asuntolainasi
Monille asunnon ostaminen on elämän kallein ja merkittävin meno. Tästä syystä sinun tulee hoitaa asuntolainasi viisaasti. Tavoitteesi asuntolainojen maksamisessa on minimoida korot ja kustannukset ja tasapainottaa ne budjettisi kanssa.
- Tee ennakkomaksu. Ensimmäisten seitsemän vuoden asuntoerien korot ovat yleensä korkeimmat. Jos voit, käytä osa rahoista tuloveron maksamiseen asuntolainasi maksamiseen. Ennakkomaksu auttaa kasvattamaan omaa pääomaa nopeasti alentamalla korkoja.
- Selvitä, voitko suorittaa maksuja joka toinen viikko joka kuukausi. Sen sijaan, että maksat asuntolainallesi 12 maksua vuosittain, selvitä, voitko maksaa 26 asuntolainan maksua. Tämä auttaa sinua säästämään miljoonia rupioita, jos siihen ei liity kustannuksia. Jotkut lainanantajat veloittavat sinulta kalliita maksuja, ja joskus he veloittavat vain kerran kuukaudessa.
- Keskustele lainanantajien kanssa jälleenrahoituksesta. Jos voit jälleenrahoittaa lainaasi esimerkiksi 6,7 prosentista 5,7 prosenttiin samasta maksumäärästä, käytä tätä tilaisuutta. Voit maksaa asuntolainasi muutama vuosi etuajassa.
Vaihe 3. Huomaa, että luottokortti voi olla välttämätön lainan saamiselle
Luottotiedot 750 tai korkeammat tarjoavat todennäköisesti alempia korkoja ja mahdollisuuden saada uutta lainaa - tätä ei pidä ottaa kevyesti. Vaikka käytät harvoin luottokorttia, sinulla pitäisi silti olla sellainen. Jos et usko itseesi, lukitse luottokorttisi pöytälaatikkoosi.
- Käsittele luottokorttiasi kuin käteistä - se on totuus. Jotkut ihmiset kohtelevat luottokorttejaan rajoittamattomana rahanlähteenä ja tekevät ostoksia, joihin heillä ei ole varaa, ja maksavat vain vähimmäiskuukausimaksun. Jos aiot tehdä tämän, ole valmis käyttämään paljon rahaa korkojen ja palkkioiden maksamiseen.
- Rajoita luoton käyttöä. Alhainen luoton käyttö tarkoittaa, että velkasi osuus on pieni verrattuna luottorajaasi. Esimerkiksi sinulla on raja Rp. 100000000, mutta käytät vain Rp: tä. 1 000 000, velkasuhde on hyvin pieni, vain 1:10. Jos rajasi on vain 2 000 000 IDR, mutta käyttö on 1 000 000 IDR, velkasuhde on erittäin korkea, eli 1: 2.
Vaihe 4. Vietä mitä sinulla on, älä mitä odotat saavasi
Saatat ajatella itsestäsi suuria tuloja, mutta jos rahasi sanoo toisin, tämä merkitsee itsemurhayritystä. Sääntö ensimmäinen ja tärkein Rahan käyttäminen on vain sen rahan käyttämistä, jota ei odoteta saavan, paitsi hätätilanteessa. Tämä pitää sinut poissa veloista tulevaisuudessa.
Tapa 3/4: Sijoita älykkäästi
Vaihe 1. Tutustu eri sijoitusvaihtoehtoihin
Ikääntyessämme ymmärrämme, että talousmaailma on paljon monimutkaisempi kuin lapsena kuvittelimme. Kuvitteellisten esineiden vaihtamiseen on monia vaihtoehtoja; Voit lyödä vetoa asioista, joita ei ole tapahtunut, voit ostaa osakkeita jne. Mitä enemmän tiedät rahoitusvälineistä ja niiden mahdollisuuksista, sitä paremmin osaat sijoittaa, vaikka toisinaan vain tiedetään milloin lopettaa.
Vaihe 2. Hyödynnä yrityksesi tarjoamat eläkejärjestelyt
Usein työntekijät voivat valita 401 (k) eläkejärjestelmän. Tämän suunnitelman mukaan osa palkasta siirretään automaattisesti eläkesäästöihin. Tämä on hyvä tapa säästää, koska maksut otetaan palkasta ennen sen vähentämistä; Useimmat ihmiset eivät ole edes tietoisia näistä maksuista.
Keskustele yrityksesi HR -edustajan kanssa yrityksesi käytännöistä. Jotkut suuret yritykset, joilla on kannattavia eläkesuunnitelmia, sijoittavat yhtä paljon rahaa kuin 401 (k) -tilillesi, mikä kaksinkertaistaa sijoituksesi. Joten jos laitat Rp. 1000000 palkasta, yrityksesi todennäköisesti antaa sinulle Rp. 1000000 enemmän, joten sijoitat Rp. 2.000.000 joka kerta, kun saat palkkaa
Vaihe 3. Jos aiot pelata osakkeita, älä pelaa
Monet ihmiset kokeilevat päiväkauppaa osakemarkkinoilla vaarantamalla pieniä voittoja ja tappioita joka päivä. Vaikka tämä voi olla tehokas menetelmä kokeneille ihmisille, se on erittäin riskialtista ja muistuttaa enemmän uhkapeliä kuin sijoittamista. Jos haluat tehdä turvallisen sijoituksen osakemarkkinoille, sijoita pitkällä aikavälillä. Siksi sinun pitäisi sijoittaa seuraavat 10, 20, 30 vuotta tai enemmän.
- Opi yrityksen perusteet (kuinka paljon rahaa heillä on, tuotehistoria, kuinka he arvostavat työntekijöitä ja heidän strategiset kumppanuutensa), kun valitset osakkeita, joihin sijoitat. Pohjimmiltaan vedot siihen, että yrityksen nykyinen osakekurssi nousee tulevaisuudessa.
- Turvallisempaa vedonlyöntiä varten harkitse sijoitusrahastotuotteen ostamista. Sijoitusrahasto on ryhmä osakkeita, jotka yhdistetään riskin minimoimiseksi. Se on niin yksinkertaista: jos sijoitat kaikki rahasi yhteen osakkeeseen ja osakkeen hinta laskee, sinulla on suuri tappio; Jos sijoitat kaikki rahasi tasaisesti 100 eri osakkeeseen, joidenkin osakkeiden lasku ei vaikuta investointiisi liikaa. Tämä on sijoitusrahaston tapa vähentää riskejä.
Vaihe 4. Etsi hyvä vakuutus
Älykkäät ihmiset ovat aina valmiita odottamattomiin, ja heillä on suunnitelma siltä varalta, että se tapahtuu. Et koskaan tiedä, milloin tarvitset paljon rahaa hätätilanteessa. Oikean vakuutuksen avulla voit selviytyä kriisistä. Keskustele perheesi kanssa vakuutustyypeistä, joita voit ostaa auttaaksesi hätätilanteessa:
- Henkivakuutus (valmistautua, jos sinä tai puolisosi kuolee yhtäkkiä)
- Sairausvakuutus (valmistautuaksesi siihen, että joudut maksamaan odottamattomia sairauskuluja)
- Asuntovakuutus (valmistautuakseen, jos kodillesi tapahtuu jotain pahaa)
- Katastrofivakuutus (valmistautua hirmumyrskyn, maanjäristyksen, tulvan, tulipalon jne. Varalta)
Vaihe 5. Mieti DPLK: n (Financial Institution Pension Fund) perustamista
BPJS Old Age Securityn (JHT) lisäksi, joka yleensä määräytyy suurelta osin kuukausipalkkasi mukaan, yritä ottaa yhteyttä talousneuvojaan ja keskustella mahdollisuudesta perustaa DPLK. Tämän eläkerahaston avulla voit sijoittaa tietyn määrän varoja ja nostaa sen esimerkiksi 60 vuoden ikäisenä.
- DPLK sijoitetaan joskus arvopapereihin, osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, sijoitusrahastoihin ja elinkorkoihin, joiden ansiosta nämä varat voivat kasvaa merkittävästi vuosien varrella. Jos sijoitat varoja DPLK: hen varhain, saadut korot (korolliset korot) voivat saada sijoituksesi kasvamaan merkittävästi ajan myötä.
- Keskustele tulovakuutustuotteista vakuutusasiamiesten kanssa. Tämäntyyppisen suunnittelun avulla voit saada eläkerahastoja vuosittain pysähtymättä koko elämän. Joskus nämä vakuutusmaksut siirtyvät edelleen puolisollesi kuoleman jälkeen.
Tapa 4/4: Aloita tallennus
Vaihe 1. Aloita säästämällä mahdollisimman paljon tulojasi
Priorisoi elämässäsi säästäminen. Vaikka budjettisi olisi pieni, järjestä rahasi niin, että voit säästää noin 10 prosenttia kaikista tuloista.
- Ajattele sitä: Jos voit säästää 30 000 000 IDR vuodessa - mikä tarkoittaa alle 3 000 000 IDR kuukaudessa - 15 vuoden aikana, sinulla on 450 000 000 IDR. Riittää maksamaan lapsesi korkeakoulusta, aloittamaan sijoituksen tai maksamaan suuren talon.
- Aloita säästäminen nuorena. Vaikka olet vielä koulussa, säästäminen on silti tärkeää. Ihmiset, jotka säästävät oikein, kohtelevat sitä pikemminkin eettisenä kuin välttämättömänä. Jos säästät alusta alkaen ja sijoitat sitten säästöt viisaasti, pienistä maksuista voi kertyä suuria summia.
Vaihe 2. Luo tili hätärahastolle
Säästämisen ydin on käytettävissä olevien tulojen jakaminen. Käytettävissä olevien tulojen saaminen edellyttää, että olet velaton. Jos sinulla ei ole velkaa, se on sama kuin vaatia sinua varautumaan hätätilanteisiin. Siksi hätärahasto voi todella auttaa sinua säästämään.
- Ajattele tätä: oletetaan, että autosi rikkoutuu ja joudut yhtäkkiä käyttämään 20 000 000 ruplaa. Et suunnitellut sitä, joten sinun on otettava laina. Saamasi korko voi olla melko korkea. Tämän seurauksena sinun on maksettava lainalle 6 tai 7 prosentin korko, mikä tarkoittaa, että et voi säästää seuraavan kuuden kuukauden aikana.
Jos sinulla on hätärahasto, voit välttää velkojen ja korkojen ottamista. Tämä on erittäin hyödyllistä sinulle
Vaihe 3. Kun aloitat säästämisen eläke- ja hätärahastoon, säästä niin paljon kuin tarvitset kolmesta kuuteen kuukauteen
Taas säästäminen on valmistautumista epävarmoihin asioihin. Jos kohtaat lomautuksia tai jos yritys pienentää palkkioita, et halua jäädä velkaan vain selviytyäksesi. Säästöjen säästäminen kolmen, kuuden tai jopa yhdeksän kuukauden tarpeisiin takaa taloudellisen turvallisuutesi, vaikka joutuisit katastrofiin.
Vaihe 4. Aloita velkojen maksaminen, kun olet maksanut
Olipa kyseessä luotto- tai asuntolaina, velka voi estää sinua säästämästä. Aloita velasta, jolla on korkein korko (jos tämä on asuntolainasi, yritä maksaa suurempi osa, mutta keskity ensin maksamattomaan velkaan). Sitten maksaa velan toiseksi korkeimmalla korolla. Jatka, kunnes maksat kaikki velkasi.
Vaihe 5. Aloita todella säästäminen eläkkeelle
Jos olet 45–50 -vuotias etkä ole alkanut säästää eläkkeelle, on erittäin tärkeää saada itsesi kiinni. Laita enimmäismäärä 401 (k) tilillesi vuosittain; Jos olet yli 50 -vuotias, sinun on yritettävä vielä enemmän.
- Priorisoi eläkkeelle säästäminen - enemmän kuin säästäminen lapsesi koulutukseen. Voit lainata rahaa lapsesi korkeakoulun maksamiseen, mutta et voi lainata rahaa lisätäksesi eläkerahastoosi.
- Jos et todellakaan tiedä kuinka paljon rahaa sinun pitäisi säästää, käytä online -eläkelaskinlaskuria - voit käyttää Kiplingerin laskinta täällä.
- Kysy suunnittelijalta tai talousneuvojalta. Jos haluat maksimoida eläkesäästöt, mutta et tiedä mistä aloittaa, keskustele lisensoidun ammattimaisen taloussuunnittelijan kanssa. Taloussuunnittelijat on koulutettu sijoittamaan rahasi viisaasti, ja heillä on yleensä hyvä sijoitetun pääoman tuotto. Toisaalta sinun on maksettava heidän palveluistaan, mutta toisaalta maksat heille antaaksesi sinulle rahaa. Ei huono idea.
Vinkkejä
-
Kun sulkemisia on paljon, odota uuden asuntosi ostamista, sillä hinnat laskevat edelleen kysynnän ja tarjonnan lain mukaisesti, kun pankki on motivoitunut myymään.
- Kun pankki myy kaikki sulkemiset onnistuneesti, kysynnän ja tarjonnan laki pakottaa hinnat jälleen nousemaan.
- Niin kauan kuin sulkemisia ei ole liikaa, pidä kiinni kiinteistöstäsi, koska hinnat nousevat.
- Debit -kortit ovat huono vaihtoehto luottokorteille. Se tarjoaa suoran pääsyn pankkitileille ilman välittäjiä. Lisäksi väliaikainen myyjän pidätys estää sinua saamasta rahaa, vaikka et lopulta ostaisi mitään (esimerkiksi jotkut huoltoasemat pitävät tililläsi 1 000 000 IDR, kun asetat kortin, riippumatta siitä, kuinka paljon ostit).
- Paranna pätevyyttäsi. Ota aikaa parantaaksesi tietojasi ja taitojasi, jotta voit pysyä kilpailukykyisenä. Tämä lisää mahdollisuuksiasi ansaita enemmän rahaa tulevaisuudessa.
